Array ( [0] => WP_Post Object ( [ID] => 60 [post_author] => 178 [post_date] => 2018-02-13 11:11:10 [post_date_gmt] => 2018-02-13 03:11:10 [post_content] => 今年九月,香港東方明珠集團的主席在台灣遭綁架,歹徒要求家屬以「比特幣」支付贖金,成為台灣以比特幣勒贖的首例。究竟什麼是比特幣?它有什麼特性、如何運作?又為何會為世界帶來這陣延續到現在的旋風?

蒙著神秘面紗的比特幣發明者

比特幣,bitcoin,又稱做位元幣,是一種全球通用的虛擬貨幣,以對等網路技術(Peer-to-peer,簡稱 P2P)運作的支付系統和計價工具。 最早由「中本聰(Satoshi Nakamoto)」提出,他在 2008 年於網路上發表一篇論文 Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System,解釋這種電子現金和其演算法。2009 年初,中本聰以開源形式發行世界第一個比特幣軟體,正式啟動了比特幣的金融系統,並在隔年逐漸淡出位元幣社群。沒有人知道「中本聰」的真實身分,有人因為他在網路上流暢純熟的英文書寫懷疑他不是日本人,這個名字可能是本名或化名,也可能代表著一群人。美媒 Wired 和 Gizmodo 曾爆料中本聰其實是澳洲科技創業家 Wright,然而 Wright 所擁有的 PGP 公鑰雖與中本聰相符、加密方法卻不合,這個說法還無法被證實。

由「挖礦」產生的比特幣

你聽過「比特幣礦工」嗎?要怎麼挖礦?為什麼比特幣挖得到? 在回答這個問題前要先解釋比特幣如何運作。「區塊」(Block)是比特幣系統中的重要概念,每一筆比特幣交易資料都會形成一個區塊,新的區塊會連結到上一個區塊,形成一條區塊鏈(Blockchain),是所有進行過交易的參與者所組成的分散式資料庫,這條資料鏈也可以看做是比特幣的交易紀錄帳本。中本聰自己則創造了比特幣系統的第一個區塊,稱為「創世區塊」(Genesis Block)。 當交易資料越來越多、區塊鏈越來越長時,使用者會希望這些資料不要全部存在自己的節點上,因此比特幣系統採用「雜湊函數機制」(Hash Function,一種能將訊息壓縮成摘要並固定格式,使資料量變小的演算法),讓用戶端可以自動剔除自己永遠用不到的部分,例如極早期的比特幣交易紀錄。 由於沒有中央權威,比特幣的記帳工作由網路合作完成,每筆比特幣交易都必須解決一系列計算難題,做為錢幣有效性的檢驗,才可被確認並加入區塊鏈。所有對等網路中的節點(用戶端)都會自動檢測交易和區塊,並忽略數量錯誤或重複發送的行為,這也是比特幣被稱作「公開透明的貨幣」的原因。 回到剛剛的問題,什麼是挖礦? 系統設計了「工作量證明機制」,將電腦的計算能力限制在某個定值之下,需要一定時間才可運算完畢,解題難度由系統調節,新區塊的平均生成時間為 10 分鐘。此設計使攻擊者難以入侵,除非他擁有比整個比特幣對等網路系統更強的計算能力,搶先解開問題產生區塊,否則根本無法重寫交易資訊。參與處理區塊工作的用戶端必須付出大量的時間和計算力, 報酬則是交易手續費,以及某一數量的新幣(每個區塊不能超過 50 個)。 通過消耗 CPU 的電力和時間來產生比特幣,中本聰把這樣「消耗資源交換收穫」的過程比喻為挖礦,資料處理者則是礦工,後來也衍生出各種專業挖礦機替代電腦設備。透過挖礦,比特幣網路能夠正常運作,也讓整個貨幣流通體系統有最初的貨幣注入源頭。

它和一般貨幣有什麼不一樣?

如果把比特幣的實際運作方式比喻成收發電子信件,可能比較好懂。若用戶要寄送相當於「信件內容」的比特幣,他們需要擁有「電子信箱」也就是比特幣錢包,以及代表「郵件位址」的比特幣位址。 下表是 3C 資訊網站硬是要學整理出的幾個免費下載比特幣錢包和位址的網站。
免費下載比特幣錢包和位址的網站
免費下載比特幣錢包和位址的網站。 (資料來源:硬是要學)
  和一般貨幣相比,比特幣有以下優點:
  • 交易成本低
比特幣藉由網路進行點對點的直接傳輸,無須經過銀行等第三方,這讓交易的手續費降低許多,並且可以在各國使用。
  • 安全性
P2P 又稱對點技術,特色為「去中央化」,沒有中心伺服器,而是依靠使用者群(Peers)交換資訊的網際網路體系,因此可以減少往中心伺服器傳輸的節點,降低資料遺失的風險。
中心伺服器與 P2P 模式之差異
中心伺服器與 P2P 模式之差異
  另外,比特幣位址也有成對的「私密金鑰」,兩者就像銀行卡號與密碼,私密金鑰證明了用戶對該位址上的比特幣具有所有權,並以此控制貨幣的生產和轉移,故比特幣亦被認為是一種加密電子貨幣(Cryptocurrency)。
  • 無法人為操控
比特幣系統不需要人的「互相信任」,亦即它不依賴中央銀行、政府或企業的信用擔保,而是建立在網路中檔案達成的協定上。這是什麼意思?這代表了在中本聰的理論中,任何人、機構或政府都無法操控它的貨幣總量,更不可能發生通貨膨脹。 比特幣按照等比數列有限發行,發行速度每四年減半,換句話說,早期投入挖礦活動的人比晚加入的人更容易獲得比特幣,這樣的設計,是為了在早期發展階段吸引足夠的計算力處理資料區塊,畢竟若剛開始沒有人挖礦,交易活動無法處理,比特幣經濟也無法形成。比特幣已在 2012 年 12 月進行第一次數量減半,下次將在 2016 年 4 月發生,並預計於 2140 年到達 2100 萬個的極限。

比特幣可以在哪裡使用?

比特幣的用途和傳統貨幣差不多,主要為直接購買物品與服務,或兌換現金。但有哪些地方真的會接受比特幣付款呢? 有「中央銀行家的銀行」之稱的國際清算銀行(Bank for International Settlement,BIS)於上月底發布一份研究報告,提到包含比特幣在內的數位貨幣能夠完全獨立於現有金融體系運作,也就是說,體系中的既得利益機構將會深受影響。BIS 認為,各機構應利用區塊鏈技術發行數位貨幣,因應此變化。 然而,目前世界各國對比特幣的接受狀況仍尚未達到共識。美國稅收署去年(2014)認定比特幣為「財產」而非「貨幣」,並擬對虛擬貨幣交易徵稅;紐約州金融服務管理局(New York State Department of Financial Services,NYDFS)也規劃虛擬貨幣認證「BitLicense」,要求業者需確保消費者資產並提供交易收據。俄羅斯則在同年二月全面禁止使用比特幣。 2013 年認可比特幣為合法記帳單位的德國,是全球第一個正式賦予其合法身分的國家。今年十月,歐盟最高法院也宣布將比特幣視為一種貨幣,未來在歐洲進行此交易將無須繳納加值稅。 亞洲地區的觀念則較為保守,除新加坡中央銀行表示不會干涉這項「商業行為」外,其他國家的法律都還未跟上比特幣發展。 那台灣呢?我們的央行曾在 2013 年表示將比特幣視為虛擬商品。去年十月,台灣的比特幣交易平台 BitoEx 與全家便利超商合作,讓人們在全家就可以買到比特幣。對此政府單位並未特別介入,但根據金管會主委曾銘宗所表示的「比特幣在台灣並不是合法支付工具」,若想跟上這波新時代淘金熱,我們似乎還有一段路要走。

參考資料:

  本文轉載自 《泛科技》<比特幣(Bitcoin)是什麼?|PanX 每週單字> [post_title] => 比特幣(Bitcoin)是什麼? [post_excerpt] => [post_status] => publish [comment_status] => open [ping_status] => closed [post_password] => [post_name] => %e6%af%94%e7%89%b9%e5%b9%a3%ef%bc%88bitcoin%ef%bc%89%e6%98%af%e4%bb%80%e9%ba%bc%ef%bc%9f%ef%bd%9cpanx-%e6%af%8f%e9%80%b1%e5%96%ae%e5%ad%97 [to_ping] => [pinged] => [post_modified] => 2018-03-30 12:23:45 [post_modified_gmt] => 2018-03-30 04:23:45 [post_content_filtered] => [post_parent] => 0 [guid] => http://blablablock.asia/?p=60 [menu_order] => 0 [post_type] => post [post_mime_type] => [comment_count] => 0 [filter] => raw ) [1] => WP_Post Object ( [ID] => 67 [post_author] => 178 [post_date] => 2018-02-13 11:00:31 [post_date_gmt] => 2018-02-13 03:00:31 [post_content] => IBM 區塊鏈實驗室(Blockchain Labs)總監 Nitin Gaur 這週來台灣,說明 IBM 對於區塊鏈技術的發展進度,還有未來如何協助企業應用的規劃。區塊鏈技術較為人熟知的就是在比特幣,以及金融產業的應用,但是區塊鏈技術其實對於企業經營上的幫助更大,除了可以優化複雜的企業交易流程之外,更可省去系統維護的成本。

什麼是區塊鏈技術?

區塊鏈是一串使用密碼學相關技術聯結而產生的數據塊,帳本(Ledger)則是區塊鏈的重要概念之一,透過繁複的密碼鑰匙的設計,讓帳本都有高度的保密性,在整個區塊鏈網絡下,將交易的帳本分發到每一個節點,同時還能夠讓被允許的節點只對自己的帳本進行修改,或者新增紀錄。別人的所有修改記錄也會被記載於帳本裡,即使你可以看到數值或位址,卻是一段很長的亂序數字與字母,如果不借用其他技術方法,是無法知道交易者的真實身份。 當你對自己的帳本進行修改的時候,帳本的變更會通過 P2P(點對點)網絡傳播到整個網絡帳本系統中,必須被網絡中超過一半的節點記錄之後,你的交易才會成功,這種分佈式的結構與共享系統,可預防詐欺行為,讓帳本網絡的安全性提高非常多。

區塊鏈的好處:節省成本,提高效率

以實體的銀行交易作為例子說明, 當這些有價值的資產在實際的移動中,所花費的時間跟流程會很冗長,成本也會增加。於是 IBM 希望打造一個同步的業務體系網絡, 每家公司在區塊鏈下,都可以取得相同的資料,每個更動都會被知道,新的更動被紀錄到帳本系統上之後,不能夠改變,讓存在於同一區塊鏈網絡中的不同公司,所有資訊都能夠同步。 IBM 希望能夠讓企業可以真正體會區塊鏈技術的好處,而非只是存在於討論的夢幻技術。而區塊鏈技術最大的好處是能節省交易成本,並且提高效率,而在這些資訊互相傳遞的過程之中,也可以減少許多無謂的流程,便能透過區塊鏈技術來降低成本。 哪些客戶可以使用到區塊鏈的技術呢?從規模的小到大,可以將企業的應用分為四個層級。
  1. 同一間企業內部,跨部門的快速討論與追蹤。
  2. 不同企業組織之間的資產轉移,像是紅利與投票。
  3. 企業組織間的共享帳本,像是在股票債券市場中有共通的帳務系統。
  4. 全球規模的交易市場,進行高價值資產的轉移
IBM 區塊鏈實驗室
圖片來源:IBM

區塊鏈的應用

在訪談中,Nitin Gaur 也舉出不少在實際應用上使用區塊鏈技術的案例,如企業債券,目前企業貸款花費的手續時間至少要花到 3~5 天,若透過利用區塊鏈技術,可節省中間繁複的流程,協助企業更快取得貸款。又例如企業之間的商業合約,多數都還是紙本合約,透過區塊鏈技術,可以統一管理以及保存,並且迅速的管理執行。 在目前也很紅的物聯網上面,若是冰箱具有連網功能,可以透過區塊鏈技術來記載庫存紀錄、採買紀錄,可以分享紀錄給業務網絡與供應鏈,廠商就能夠參考紀錄,自動配送食品到府。 最後提到了飛機維修這個案例,在飛機機組件維修,所有的零件都必須有製造商的相關訊息與代號,每個零件的狀況跟記錄都要非常清楚,透過區塊鏈技術,能夠掌握零件的來源與去處,全球的飛機維修單位都可以互相分享所有零件的紀錄,除了簡化維修作業的流程,即使有某個零件出問題,要招回某個型號的飛機,往常可能必須花上 一到兩年的時間,透過區塊鍊技術可以知道零件是在哪個環節出了問題,能夠直接聯絡零件生產商,不需要直接招回飛機,省下不少時間。

IBM 加入 Hyperledger Project

IBM 為了打造一個適合企業使用的區塊鏈技術,加入了 Linux 基金會在去年年底成立的 Hyperledger Project ,這個專案是為了推進區塊鏈數字技術和交易驗證的開源程式碼專案, 並且將所有區塊鏈的架構健全,可以適用在各個行業之中。 此專案的創始成員除了 IBM 之外,還有各大金融機構如荷蘭銀行、JPMorgan、富國營行、紐約梅隆銀行等等,IT 大廠則有 Intel、Cisco、Java、日立等等,都加入了 Hyperledger Project,至今此專案也收到各成員所提供的技術與代碼,IBM 貢獻了 4.4 萬行程式碼給這個專案。 IBM 也同時宣布旗下 Bluemix 平臺上也會開始提供區塊鏈服務,可透過 Bluemix 的工具來開發執行區塊鏈技術,要協助企業建立與採用區塊鏈網絡,區塊鏈技術就如同 TCP/IP 與 HTTP 相同,在這個技術基礎上,發展出新應用層面,所以 IBM 不會打造一套自己的區塊鏈,所有技術都會直接回饋到 Hyperledger Project。 IBM 與倫敦證券交易所以及日本證券交易所進行合作,未來也致力推動區塊鏈的服務與平台,希望提供客戶完善的解決方案,真正體會到區塊鏈技術的好處。   本文轉載自 《泛科技》<IBM 在台發表對區塊鏈技術的發展計畫與未來規劃> [post_title] => IBM 在台發表對區塊鏈技術的發展計畫與未來規劃 [post_excerpt] => [post_status] => publish [comment_status] => open [ping_status] => closed [post_password] => [post_name] => ibm-%e5%9c%a8%e5%8f%b0%e7%99%bc%e8%a1%a8%e5%b0%8d%e5%8d%80%e5%a1%8a%e9%8f%88%e6%8a%80%e8%a1%93%e7%9a%84%e7%99%bc%e5%b1%95%e8%a8%88%e7%95%ab%e8%88%87%e6%9c%aa%e4%be%86%e8%a6%8f%e5%8a%83 [to_ping] => [pinged] => [post_modified] => 2018-03-30 11:29:41 [post_modified_gmt] => 2018-03-30 03:29:41 [post_content_filtered] => [post_parent] => 0 [guid] => http://blablablock.asia/?p=67 [menu_order] => 0 [post_type] => post [post_mime_type] => [comment_count] => 0 [filter] => raw ) [2] => WP_Post Object ( [ID] => 45 [post_author] => 178 [post_date] => 2018-02-13 11:45:21 [post_date_gmt] => 2018-02-13 03:45:21 [post_content] => 去年(2015)一月,立法院三讀通過「電子支付機構管理條例」(即俗稱的第三方支付專法),並於二月公布、三月完成 12 條相關子法的訂定,其中包含開放代收代付、儲值、匯款等業務,並將未來儲值、匯款金額每日上限調整為 5 萬元、月累積 100 萬元。當時,我們曾於 PunProbe 磅礡峰會系列活動以《堵住網路金流的那顆大石頭》為題,邀請金流技術與銀行界的代表進行對談,討論臺灣的支付前景能走向何方。 一年半後的現在,看見美國 PayPal 穩定發展、Apple Pay 積極進軍各國(卻來臺受阻)、中國的金融科技公司一間間成立、一家比一家規模還大時,不禁令人心想,臺灣的金融科技(FinTech)產業究竟何時可以冒出頭?我們的金融科技發展如此緩慢,是因為法規、技術,還是這些服務根本不適合臺灣? 這次,我們撇開生硬的法規(好吧,是會談到一點點),邀請到「網路金融服務」領域中的先行者與觀察家 ─ 金融科技公司 MaiCoin 的張軒豪與專業投資人察家胡一天,重新檢視國內金融科技的現況與困境,共同聊聊 2016 年了,到底是哪顆石頭還擋在臺灣金流的洪流上?
封面照片:PanX
金融觀察家胡一天(左)與來自 MaiCoin 的張軒豪(右)

(在理想狀況下,)無須「信任」成分的支付系統

「電子支付是這幾年來非常重要的議題,佔臺灣目前總體經濟活動的 25%,最近金管會和央行也表示要在未來五年內將此數字翻倍,為什麼?」 負責營運 MaiCoin 平台的張軒豪(Nick)說,電子支付的優點包含衛生、便利、成本(回收、運輸)、真偽辨識度、匿名與稅收(兩者息息相關,你可能有發現很多小商店會寫「本店免用統一發票」,什麼意思?這代表它不管做多少交易,繳的稅額都一樣。甚至,鈔票及銅板的匿名性無法證實這項交易是否發生過,因此永遠算不出真正的 GDP)、巨量資料等。 他並提到了本次對談中十分重要的觀念:區塊鏈。 區塊鏈源自於 2008 年被提出的「比特幣(Bitcoin)」,在此技術中,每一筆交易資料都會形成一個「區塊」(Block),新的區塊自動連結到上一個區塊,形成一條區塊鏈(Blockchain),成為所有進行過交易的參與者(系統使用者)組成的分散式資料庫,這條資料鏈也可以看做是電子貨幣的交易紀錄帳本。 因為系統沒有中央權威機構(如傳統貨幣的央行),電子貨幣不依賴中央銀行、政府或企業的信用擔保,而是建立在網路中檔案達成的協定上。記帳工作由網路合作完成,每筆交易都必須解決一系列計算難題,做為錢幣有效性的檢驗,才可被確認並加入區塊鏈。所有對等網路中的節點(用戶端)都會自動檢測交易和區塊,並忽略數量錯誤或重複發送的行為,而除非攻擊者擁有比「整個」對等網路系統更強的計算能力,否則無法重寫交易資訊,這是電子貨幣被部分人認為「安全性高」的原因。 另外,電子貨幣採點對點(P2P)技術,可減少往中心伺服器傳輸的節點,降低資料遺失風險,而「去中央化」同樣去除了遭攻擊就會造成整個系統癱瘓的單一弱點。
比特幣透過消耗 CPU 的電力和時間產生,這樣「消耗資源交換收穫」的過程被喻為挖礦,後來也衍生出各種專業挖礦機替代電腦設備(photo via fdecomite@flickr, CC License)
比特幣透過消耗 CPU 的電力和時間產生,這樣「消耗資源交換收穫」的過程被喻為挖礦,後來也衍生出各種專業挖礦機替代電腦設備(photo via [email protected], CC License)
然而,這個以「網路協定」取代「信任」的貨幣系統卻還未被所有人接受。區塊鏈概念對一般大眾而言太新、背後技術太艱澀,容易使人卻步,加上不肖業者拿來作為金融詐騙手段,或氾濫地當成吸睛素材,帶來汙名。Nick 坦承需要給市場更多時間,「我們的確該教育民眾,這個生意是非常高風險的。」 「除了安全性,區塊鏈也解決一些實際使用上的問題。『金流』不像電信的『資訊流』能雙向流通,所有平台也都是單獨且隔絕的;現在,只要連上區塊鏈就會有共通語言,我們可以用不同品牌的電子錢包互相交易,無須架構新系統。」 另外,「清算智能化」也是區塊鏈常見的應用,協助記錄每筆交易的訂單編號、計價單位與契約內容,大大降低時間與人力成本。臺大金融科技暨區塊鏈中心執行長蔡宗榮就曾在接受天下雜誌採訪時提到,區塊鏈能加速銀行後台清算,省下稽核手續,打造「交易即清算(transaction is settlement)」的流程,有助於機構進行跨行清算與跨境匯兌。

從「法規」慢慢打到「市場」的電子支付

MaiCoin 在 2013 年成立,主要業務有兩塊:一是比特幣(現稱數位資產)的投資和管理,第二是區塊鏈的技術顧問。Nick 說,他們一開始的確遇到不少困難。 「剛開始沒有銀行要和我們合作,幾乎問遍了各大銀行才終於找到合作對象,開戶成為交易所。這是第一個問題,若光是『買賣比特幣』,這個動作仍是藉由現金,仍然需要現有貨幣系統的金流,金融科技公司如果沒有銀行戶頭,就無法執行業務。」 第二個問題則是儲值服務。「MaiCoin 開戶之後想做支付,簡單來說商家和消費者看到的是現金,但背後傳輸的是比特幣,可是這不符合電子支付法,因為我們不是金融機構,不能做儲值。這裡的空間很窄,以之前被說做了儲值的 8591 來說,因為虛擬寶物和比特幣的概念類似(以數位資產角度思考),有人賣掉虛寶後把錢存在 8591 平台,這就違法了。因為法規,我們一直無法找到銀行做儲值服務,也就無法做支付。」 不過,對於電子支付未來 Nick 還是相當樂觀,他認為金控機構的態度會逐漸改變,「能跨平台交易這點改寫了遊戲規則,支付系統可以超越企業成為一個聯盟,因此就算第一大不加入,二、三、四加入,它也會緊張。」
「中國的電子支付從原本就十分普及的淘寶、WeChat 推廣,因此由阿里巴巴的支付寶、騰訊的微信支付獨大;臺灣沒有這樣置入性的管道,應該靠百家爭鳴的方式突破現況。」
  • Nick 分享簡報:

參考資料:

注解:

  • [1]:《老闆學校》系列講座由臺北市政府產業發展局主辦,ADCT 台灣數位文化協會執行
  本文轉載自 《泛科技》<MaiCoin 張軒豪談電子支付 ── 堵住金流的那顆大石,2016 年移開了嗎?> [post_title] => MaiCoin 張軒豪談電子支付 ── 堵住金流的那顆大石,2016 年移開了嗎?(上) [post_excerpt] => [post_status] => publish [comment_status] => open [ping_status] => closed [post_password] => [post_name] => maicoin-%e5%bc%b5%e8%bb%92%e8%b1%aa%e8%ab%87%e9%9b%bb%e5%ad%90%e6%94%af%e4%bb%98-%e2%94%80%e2%94%80-%e5%a0%b5%e4%bd%8f%e9%87%91%e6%b5%81%e7%9a%84%e9%82%a3%e9%a1%86%e5%a4%a7%e7%9f%b3%ef%bc%8c2016 [to_ping] => [pinged] => [post_modified] => 2018-03-30 12:24:13 [post_modified_gmt] => 2018-03-30 04:24:13 [post_content_filtered] => [post_parent] => 0 [guid] => http://blablablock.asia/?p=45 [menu_order] => 0 [post_type] => post [post_mime_type] => [comment_count] => 0 [filter] => raw ) [3] => WP_Post Object ( [ID] => 54 [post_author] => 178 [post_date] => 2018-02-13 11:51:28 [post_date_gmt] => 2018-02-13 03:51:28 [post_content] => 聽 MaiCoin 的 Nick 談了區塊鏈的概念與應用後,《堵住金流的那顆大石,2016 年移開了嗎?》的另一位講者,源鉑資本(Kyber Capital)執行長胡一天講起這個主題提到的第一個單字是:賦能(Empower)。
「區塊鏈是賦能科技,它像互聯網一樣讓過去沒有資源的單位,例如臺灣最多的中小企業,能做到更多事情。」
胡一天認為,區塊鏈帶來的「新型態信用基礎建設」會是金融變革的新希望。 「區塊鏈是一種做事的方法,或講白一點它就是個資料庫。而金融業的本質便是記帳和轉帳,記下誰付誰、還誰、欠誰多少錢,在網路資訊不發達時,我們需要透過某些信任的人或機構撮合交易,由他們處理問題;因此得對這些機構做監管與限制。當時這些規則很複雜,今天我們可以在一個帳本上觀察運作,事情就變得簡單得多,區塊鏈則是讓這件事情發生的技術。」 他說,現在的交易建立在法律框架、科技的假設上,區塊鏈技術則讓這些假設變得不必要,進而將信用風險降得更低、更簡單,這叫做「信用普惠」。 「過去的金融架構是『單一中心』:中央銀行,所有使用鈔票與銅板的人都是央行的客戶。為何這個架構會有問題?世界上有 20% 的人沒有銀行帳戶,五分之一,你不能說金融是很普及的東西,另外,長尾效應的高成本讓某些交易根本無法執行,區塊鏈則挑戰了這個體制,創造許多新機會。」
比起傳統金融體系,區塊鏈是種新興的賦能科技(photo via Sean MacEntee@flickr, CC License)
胡一天認為比起傳統金融體系,區塊鏈是種新興的賦能科技(photo via Sean [email protected], CC License)
胡一天並提到,2015 年,全世界有超過十億美元的創投資金投入「區塊鏈」相關新創企業,這是一個很大的框架,想做服務不一定要完全使用比特幣那套方法。「新創的服務效率若能比既有者高,就一定有機會,同時,網路也幫忙降低了產業門檻。當然很多人會死掉,但大方向還是正往這邊走。如同區塊鏈技術新創公司 Digital Asset Holdings 的 CEO Blythe Masters 所說:錯過區塊鏈,就像當初錯過了互聯網。」

區塊鏈將促使中小企業的放權與自制

那麼回到一開始說的,為何區塊鏈能賦能中小企業?它讓三件事情發展更迅速:去中心化(decentralization)、去中介化(disintermediation)、自治(autonomization)。 「去中心與去中介化比較好懂,區塊鏈讓每個人都可以成為中心,也不一定要走銀行體系,減低資訊不對稱和人為的融資風險。自治則是指把『控制以及選擇資源的權力』回歸個人,你為何要借錢給某人?你自己決定。沒有放權和自治,我想是目前中小企業無法發揮的原因。」 這同時也可以解決臺灣第三方支付、行動支付發展落後的狀況,進一步推向無貨幣交易。胡一天說,過去門檻限制高,小企業其實無須符合那麼高的金管要求,用大數據方法把每個金流抓出來,將監管制度做分級,銀行也不用在像之前維持一個很大的結構。
不過胡一天也特別提醒,區塊鏈概念不該是以答案來找問題,「你要對(想跨足應用的)那個產業有所理解,去看用戶和市場缺乏什麼,才知道區塊鏈是不是一個解答。」
至於前面提到的「新型態信用基礎」,是討論在這個以網路和加密機制「虛擬」出的多中心清算網絡(network)中,「信用」這件事該如何轉換。「單中心非常有效率,但大家都知道這就跟極權一樣會出現問題。不過相對地,若所有人都能無障礙的自由轉錢,又該如何防治不法行為?」 如同 Nick 介紹的,區塊鏈系統中每個帳戶的名稱資料要有金鑰才能改動,加密機制也會把新資料和前面一鏈都重新加密,就像在解一個密碼學的問題,其中每一筆交易的驗證都不一樣,區塊鏈的演算法幾乎不可能攻破、非常安全。然而不安全的不是演算法本身,而是人與平台的行為和管理。
封面照片:PanX
胡一天(左)認為區塊鏈帶來的新型態信用基礎建設會是金融變革的新希望(右為 MaiCoin 的 Nick)
「因此,比特幣被許多國家政府禁止,不是因為它挑戰了什麼體制而是不夠安全。的確有某些擁有高超技術的人心存不善,人性不完美,所以基本上政府的態度是折衷,透過一些網路協定機制增強某幾個節點的可信任度。」 區塊鏈跳脫以往的信用框架,隨之而來的卻是其他問題,例如這個人到底能不能做這個交易?要怎麼管理網絡中的數位身分?「如何用演算法保護使用者,讓現實生活中的個人信任和信譽能在區塊鏈的世界裡繼續保有,這是一個非常大的問題,各國都在研究。」

區塊鏈在非金融層面的應用

胡一天強調,「點對點」有天會變成通訊協定的一部分,那時現在被詬病的如速度和容量都將不是問題。這種數位世界有可能出現,但需要由許多基層單位逐漸建構起來,他們如何溝通?
「區塊鏈的推廣、融資、育才都難,這跟是不是在臺灣無關。」
他接著提出幾個非金融層面的區塊鏈技術應用,首先是我們的老議題:食安。「過去大家依賴某個信任的機構進行驗證與貼標,未來農透過在地社群刻入資料底層(節點),便能快速的驗證。除了顛覆以往機制,也將人們直接放進網絡,解決了推廣。」 奧丁丁網路市集的商品包含生鮮食品,除了把商家資訊放上網路地圖,還以區塊鏈整合海洋魚群的資訊,讓優良商家經過這個不可竄改的驗證,推廣更好的產品。NASDAQ 現在也已研發出技術,你可以透過區塊鏈的技術發行自己的股票。很多中小企業還不能或不打算上市,但他們要如何管理眾多的股東和股票流向?這原本是件成本極高的事,區塊鏈可以一目了然股票成本怎麼走,並且符合不可竄改、對外公開、實名制、防洗錢等要求,交易紀錄透過區塊鏈被法律承認,也為中小企業創造融資新管道和市場。」 「另外,日本記帳服務 Zaim 的背後應該還沒有區塊鏈,但觀念很有趣,它由日本最大食譜網站 Cookpad 公司出資、並以非常高明的方式推廣:將家庭主婦們視作一個個小企業,買菜則如同公司營運,管帳記帳更是真實需求,Zaim 做了一個雲端軟體,透過尋找食譜與買菜的行為,把記帳從 Cookpad 轉回自己平台上,效果非常好。」
Zaim 由日本最大食譜網站 Cookpad 出資,從找食譜與買菜的家庭主婦(夫)們下手,成功的推廣策略為一可參考範例(圖片截自 Zaim 網站)
Zaim 由日本最大食譜網站 Cookpad 出資,從找食譜與買菜的家庭主婦(夫)們下手,成功的推廣策略為一可參考範例(圖片截自 Zaim 網站

越小的經濟體越不可能封閉

分享後的問答時間,有參與者問到:比特幣企業的金額越燒越大,到底誰能參與這個遊戲?新創們是否會變成大型機構的外包商? 「首先,金融產業是規範出來的系統,是因為人定下了規則才長成這副模樣,全世界的金管規範都很複雜和困難(所以才有人能靠這些複雜制度賺錢,例如律師和會計師),不會因為美國比較支持創新就容易做,要在這個產業存活本來就很困難。」 「現在的困難應該是法規讓電子支付的證照變得很貴,中小企業很難達到五億資本額(註1)。另外,臺灣有市場容量的先天限制,但越小的經濟體越不可能封閉,我們要不斷擴充、開放。這就是第二點,有些新創的策略是先累積資源,所以不見得現在做外包的團隊以後不會有其他發展;另外很多高端金融人才可能沒有技術、但有商業 sense,媒合這些人也是一個機會。」 最後,胡一天說:「如果看見(市場)保守就不做,可能不是一個適合做新創的態度,容易的順手錢賺了之後,你還是要記得去挑戰。」

注解

  • [1]:根據《電子支付機構管理條例》第 3 條,「電子支付機構」是指以網路或電子支付平臺為中介,並利用電子設備以連線方式傳遞收付訊息,於付款方及收款方間經營下列業務之公司:一、代理收付實質交易款項。 二、收受儲值款項。 三、電子支付帳戶間款項移轉。 四、其他經主管機關核定之業務。第 7 條則規定:電子支付機構之最低實收資本額為新臺幣 5 億元,但僅經營第 3 條第一項, 第一款業務者之最低實收資本額為新臺幣 1 億元
  本文轉載自 《泛科技》<胡一天:區塊鏈是「賦能科技」── 堵住金流的那顆大石,2016 年移開了嗎?(下)> [post_title] => 胡一天:區塊鏈是「賦能科技」── 堵住金流的那顆大石,2016 年移開了嗎?(下) [post_excerpt] => [post_status] => publish [comment_status] => open [ping_status] => closed [post_password] => [post_name] => %e8%83%a1%e4%b8%80%e5%a4%a9%ef%bc%9a%e5%8d%80%e5%a1%8a%e9%8f%88%e6%98%af%e3%80%8c%e8%b3%a6%e8%83%bd%e7%a7%91%e6%8a%80%e3%80%8d%e2%94%80%e2%94%80-%e5%a0%b5%e4%bd%8f%e9%87%91%e6%b5%81%e7%9a%84%e9%82%a3 [to_ping] => [pinged] => [post_modified] => 2018-03-30 12:25:09 [post_modified_gmt] => 2018-03-30 04:25:09 [post_content_filtered] => [post_parent] => 0 [guid] => http://blablablock.asia/?p=54 [menu_order] => 0 [post_type] => post [post_mime_type] => [comment_count] => 0 [filter] => raw ) [4] => WP_Post Object ( [ID] => 128 [post_author] => 181 [post_date] => 2018-02-13 16:59:24 [post_date_gmt] => 2018-02-13 08:59:24 [post_content] => 文 / Ning K. 本文聚焦於區塊鏈技術應用的始祖以及目前擁有最多媒體曝光和總市值的加密貨幣——比特幣,以經濟哲學的角度分析為何比特幣大行其道:其設計為何特出、分析其根據與金幣本位制度的關係,以及比特幣制度設計面臨的挑戰。 [caption id="attachment_59431" align="aligncenter" width="560"] Photo via Pixabay[/caption]

比特幣為什麼特別

2008年世界金融危機使人們對政府、央行等權威機構以及價值被這些機構所過度膨脹的法幣失去信心。同年,Satoshi Nakamoto發表論文〈比特幣:一種點對點式的電子現金系統〉,其中描述了一種稱為「比特幣」的虛擬貨幣以及其背後的演算法是如何建立一套去中心化的數位交易體系。比特幣金融系統於2009年啟動,運用區塊鏈技術達到去中心/中介化的特性是世界金融體系首創,比特幣做為一種非由國家或任何權威機構力量發行及擔保的交易工具,至今已經被全球個人、組織、企業等廣泛認可、使用和參與,其價格也在波動中水漲船高。 比特幣之所以創新、特出,並非因為它是「數位的」貨幣。其實包含 LINE points、Amazon points 等日常生活中會接觸使用的所有數位點數,以及網路銀行所交易的都是數位形式的貨幣,而全世界只有非常少數( 8% )的貨幣是以鈔票或錢幣等實體形式存在。在實體貨幣的交易裡,因為其物理性質,我們很清楚當把貨幣交易出去,我們的貨幣就減少了。然而數位形式的貨幣因為缺乏這樣的性質,有機會在數位世界中被無限複製,因此需要依賴交易雙方以外被信賴的中介組織去監管交易系統和交易的帳本,防止雙重支付的問題(一塊錢被拿來付給很多人)。這類被信賴的中介可以是發行電子貨幣、點數的企業或銀行。 比特幣之所以特別並備受關注,是因為它不需要中央權威機關的擔保。比特幣背後的區塊鏈技術使它的「帳本」(Ledger)不需要交易第三方的中央機構的監管和背書,也不會有雙重支付的問題。比特幣是第一個可以破除中介,以及隨之而來手續費與複雜程序問題,讓使用者直接成立交易的貨幣。去中心化的特質也使權威機關,例如政府、央行無法操縱和干預其金融系統。 台灣吧的動畫淺顯地介紹了比特幣的演算法技術是如何讓去中介化交易可行。比特幣利用區塊鏈技術記錄並驗證交易的有效性,區塊鏈可以看作比特幣交易的帳本,由所有參與者所組成的分散式用戶節點生成、驗證並貯存。 為了使用戶貢獻其電腦算力集體維護、生成帳本,首先完成驗證並生成區塊的用戶會獲的比特幣作為報酬。這樣的設計不止維持了比特幣交易的運作,也透過報酬來活絡比特幣經濟體。比特幣的演算法技術可以隨用戶電腦算力以及已經被產出(mint)的比特幣數量調整驗證難度,維持穩定的貨幣產出。此外,也預先設定比特幣總量為 2100 萬顆比特幣,以維持其貨幣價值,避免貨幣系統崩潰。 [caption id="attachment_59434" align="aligncenter" width="560"] Photo via Pixabay[/caption]

比特幣設計與金幣本位制度的關係

(*在此指的是最初以黃金本身作為貨幣的金幣本位制度,而非以黃金做為信用基礎發行貨幣的其他金本位制度) 現代經濟學課本大多引用威廉·斯坦利·傑文斯在《貨幣與交換機制》(Money and the Mechanism of Exchange)所分析貨幣以下功能:交易的媒介、記賬的單位、儲存價值 [註一]過去人們因為某些原因和物理屬性選擇以黃金作為貨幣,執行作為記帳單位,交易媒介以及價值儲藏等功能。 比特幣在設計上模擬了黃金的屬性,擁有稀缺、耐久、可分割和易攜帶的特性。在固定最大供給(假設地球上可以開採的金礦是一固定量)以及獲得方式 [註二] 的特質上也都模仿了黃金。因為兩者的相似性,比特幣帶來的貨幣系統時常被與金本位制度做比較。金本位是貨幣的價值與黃金固定掛鉤的一種體系,這間接地決定經濟中的貨幣供給和物價水準。而在金幣本位制度中,黃金作為貨幣本身,其供給數量就直接地決定了物價水準,比特幣也是採取同樣的貨幣數量理論,由比特幣的供給數量決定物價變動。 但比特幣和金幣本位的經濟體系仍有不同。程式設定的比特幣生成速度使得比特幣不會遇到黃金可能因為不穩定產出(突然挖到大量黃金、礦場意外等等)而造成價值波動的情況;數位的比特幣也沒有產地分布不均以及金幣磨損等問題。此外,黃金的供應量可以隨著購買力變化,比特幣的供應則由程式控制,依照目前設計將會越來越難生成,直到2100萬顆挖完以後就不再能夠挖出。 值得注意的是,比特幣作為貨幣,目前在實際使用上嚴重偏向儲存價值的功能而非作為交易媒介的功能:使用者看重比特幣的套利價值,多為了謀求投資機會而形成對比特幣的投機需求(speculative demand)。這樣的需求會使比特幣的價格有很大波動,也削弱比特幣的交易需求 [註三] (試想如果一個貨幣每天的價格都變動很大,用該貨幣交易、計價對買賣雙方都很不便)。比特幣如果保持交易功能,是一種設計精良的貨幣,但當它出現了商品性質則會使其價格因為對投機需求的競逐而產生不利於經濟體系的波動。但在有套利價值做為誘因的時候,比特幣能不能在人性的運作下維持貨幣應有的交換價值功能是值得懷疑的。
  • [註一] 貨幣的功能 交易的媒介:交易可透過貨幣完成,不需以物易物。 記賬的單位:記賬單位(Unit of Account)是貨幣作為社會勞動的直接體現。貨幣本身作為一種商品,可以以自己為標準,與其他商品進行量的比較,而此時商品的價值形式就轉化為價格形式,商品通過貨幣進行表達的價值形式即為價格。 儲存價值:貯藏手段(Store of Value)指的是當貨幣退出流通領域,被當作社會財富的代表被保存起來時,貨幣所發揮的作用。
  • [註二] 比特幣以及黃金的獲取方式有以下兩種: 一、以商品或服務交易 以及  二、透過挖礦的方式獲得。這就是為什麼產出比特幣的過程也被稱為「挖礦」。
  • [註三] 大型網路支付公司Stripe停止比特幣交易: Stripe 在聲明中指出由於價格高漲和區塊鏈本身的限制,比特幣已經發展得更像一種資產而非交易貨幣。比特幣近來在價格、需求上的成就,讓比特幣在支付上的用途萎縮,交易確認所需要的時間也大幅增加。隨之而來的是以法定貨幣計價的交易失敗率上升,因為等到交易確認的時候,比特幣價格的大幅波動會導致支付金額出錯。此外,比特幣交易的手續費也上漲了不少,手續費普遍高達數十美元,幾乎就變得跟用銀行匯款一樣貴。
[caption id="attachment_59432" align="aligncenter" width="560"] Photo via Pixabay[/caption]

比特幣制度設計面臨的挑戰

除了不平衡的貨幣功能需求,比特幣還面臨了科技技術以及制度設計的種種挑戰。 在技術上,比特幣最明顯的挑戰就是比特幣演算法背後的雜湊技術需要很多能源計算區塊鏈的加密難題,形成區塊、完成交易所需要的時間冗長,交易成本高,目前來說作為貨幣沒有其他電子貨幣方便。在全球環保意識高漲以及能源分配不均、對石化能源依賴的狀況下,比特幣系統耗電的問題也被批評可能引發環境災難。 此外,演算法的設計雖然可以讓比特幣在沒有任何實體擔保品的狀態下擁有價值,但是否能單靠演算法維持對此價值體系的信任也是問題:許多人擔心一個全然數位的貨幣是否有被駭的風險。雖然區塊鏈的技術讓建立在之上的貨幣非常難被駭客影響,但隨著科技發展,或許有更強大的演算法/電腦出現並攻擊這個金融體系也是其面臨的挑戰之一。 環保、效率和安全等技術的問題可以透過技術和科技的演進加以改善。比特幣之外,目前還有許多應用區塊鏈技術的同類型貨幣,統稱為加密貨幣。目前有超過一千種加密貨幣與透過ICO發行的代幣 [註四] 的方式流通,這些加密貨幣以不同的設計滿足其不同目標和功能、例如提供更環保的演算法、更完善的隱私保護、更快的區塊生成時間、或是支援智能合約等等。比特幣以及加密貨幣能否保有今天的規模甚至成長,技術進步雖然重要,但關鍵還是全球政經環境的變化以及社會對加密貨幣的供給與其功能的共識。因此,本文後半將聚焦於比特幣系統的制度設計問題。 經濟學家Yanis Varoufakis的專文點出比特幣經濟體系最根本的兩個問題:通貨緊縮以及貧富差距。首先,比特幣的供應總量被設定為固定的2100萬顆,且目前約有一半已經被挖出。目前絕大多數的商品和服務並不是用比特幣計價和交易,但假設比特幣成為主流貨幣,比特幣被限定的產出量將趕不上未來越來越多的商品和服務用比特幣計價、交易。也就是說,比特幣的價格會長期上漲,同時,比特幣計價的商品則會貶值。造成的問題是人們會因為預期商品貶值而無限延後交易(明天比較便宜我幹麻今天買),並造成長期的通貨緊縮、經濟衰退。 此外,Varoufakis認為比特幣經濟還有分配正義 (distributive justice) 的問題:目前比特幣的生態已經可以見到少數個人或組織擁有大單位比特幣的現象,比特幣價格的長期上漲使得早期投入比特幣的人可以用相對低廉成本取得比特幣,越晚投入的人就需要用越高的成本取得,比特幣的設計會加劇比特幣用戶間的「貧富差距」[註五],並加劇比特幣經濟的不穩定性。
  • [註四] 首次代幣發行(ICO):Initial Coin Offering的簡稱,也稱首次代幣發售、區塊鏈眾籌,是用區塊鏈把使用權和加密貨幣合二為一,來為開發、維護、交換相關產品或者服務的項目進行融資的方式。從證券界的IPO(Initial Public Offering),即首次公開募股一詞演變而來。
  • [註五] 原文為 the bitcoin aristocracy / the bitcoin poor:這裡的貧富差距是在不計其他財產,只考慮比特幣持有的狀況下。
[caption id="attachment_59433" align="aligncenter" width="560"] Photo via Pixabay[/caption]

去中心化(decentralized)/去政治化(apolitical)/無政府(anarchy)的貨幣:如何究責、制定標準及維持信賴

去中心化的比特幣經濟雖然能避免政府機構或央行的操控,看似為一個只由使用者為使用者建立與服務的單純公正系統。但去中心的性質也讓比特幣沒有存款保險或是最後貸款人等保障。當交易詐騙或其他問題發生時,沒有主管機關去承擔風險或負責,可能影響其金融系統的穩定。 無論是之前提到的對比特幣的過度投機需求,導致其價格波動高、經濟體不穩定,或是若比特幣成為主流經濟,物品以比特幣計價,落入通貨緊縮或是比特幣泡沫的兩難,都沒有一個中央機構可以維持穩定、控制貨幣供給或解決問題。 此外,去監管、使用者匿名的特性也讓比特幣為首的加密貨幣有地下經濟的色彩。 有網友把針對比特幣設計可能對經濟和社會造成的上述影響和憂慮以末日預言的方式呈現,用時空旅行者的口吻描述一個比特幣統制經濟體系的未來世界。在預言中,比特幣貧富差距造成社會撕裂,比特幣早期採用者以及成功過渡的富人成為少數比特幣富人,坐擁大部分財富並住在有特別保全的城市。通貨緊縮的經濟體系缺乏投資的動力,經濟負成長;大多數政府也因為徵不到稅而不再存在,政治和社會都陷入混亂的局面⋯⋯這樣的預言或許有些極端,卻用輕鬆的方式精確地點出了一個比特幣主導的經濟社會可能面臨的挑戰。 某些人對「去中心化」的概念充滿理想主義的希望,相信無法被政治、央行操縱的去中心化加密貨幣能夠帶來更美好、公正的世界;也有一些人看上加密貨幣熱潮與其投機價值。關於這些對比特幣的期待,比特幣官方網站的回應是「請小心防範任何聽起來太好而不像是真的或者沒有遵循基本經濟規律的事情。」 所有的決策都是政治的,包含用挖礦或交易的方式參與一個宣稱去中心化、去政治化的比特幣或其他加密貨幣系統 [註六]。比特幣和其他加密貨幣因為它們的價值在短期內的劇烈成長和波動吸引了全球媒體的注意,然而本文期待讀者對於加密貨幣的興趣不會停止在其投機價值以及波動,而是擴展到這類貨幣出現的背景、設計的理想以及企圖創造的經濟體系,同時也探討其設計的問題和對社會的影響,讓讀者在參與這一場金融科技熱潮之時,可以有更全面的認識和思考。
  • [註六]加密貨幣在對政府稅收、調控經濟能力以及社會造成的影響其實都是政治的。
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